互聯網人身險財產險自查啟動 保監(jiān)會厘定多項清查重點

日前，21世紀經濟報道記者獲悉，在下發(fā)開展互聯網保險非法經營風險自查工作的通知、要求保險機構自查擅自設立保險機構、非法經營保險業(yè)務和假借保險公司名義虛假宣傳銷售后，保監(jiān)會于日前再度分別下發(fā)開展互聯網人身險和財產險業(yè)務自查情況的具體通知。

其中，互聯網人身險的自查重點包括經營資質清查、互聯網中短存續(xù)期業(yè)務排查和與銀行合作互聯網人身險業(yè)務清查；互聯網財產險的自查重點則包括經營資質清查、保險公司與互聯網信貸平臺業(yè)務合作的相關風險清查。

值得一提的是，在互聯網人身險經營資質清查標準中，關于“經營資質清查”一項便列有具體的清查標準，如“須確認身份證所屬地、銀行卡所屬地至少一項在公司經營區(qū)域內；有且僅有人身意外傷害保險、定期壽險、普通型終身壽險”等要求備受關注。

在財產險公司與互聯網信貸平臺合作業(yè)務的相關風險清查中，則要求上報保費收入、保險金額、承保利潤、平均費率、綜合賠付率、綜合費用率、綜合成本率等一系列指標。

整體而言，業(yè)內人士普遍認為，此次細分文件較以往版本的監(jiān)管要求更為細致和嚴格，體現近期嚴控風險的監(jiān)管思路。

禁止跨區(qū)域展業(yè)

根據通知，互聯網人身險經營資質的清查，主要包括“保險公司經營互聯網保險業(yè)務的資質合法性”以及“保險公司合作開展互聯網保險的機構資質合法性”兩方面內容。

若進一步細化，前述兩方面內容可劃分為多個細項：如保險公司自營網絡平臺是否符合法規(guī)要求、保險公司是否存在超經營區(qū)域經營的問題、是否存在分公司和從業(yè)人員違規(guī)經營互聯網保險業(yè)務的問題；以及合作保險機構是否符合法規(guī)要求、合作第三方機構是否符合法規(guī)要求、是否存在超資質經營等。

在經營區(qū)域上，《通知》要求關于客戶所在地審查，保險公司應主動識別投?？蛻羲诘兀鄳獥l件外，須確認身份證所屬地、銀行卡所屬地至少一項在公司經營區(qū)域內；關于產品范圍審查，有且僅有人身意外傷害保險、定期壽險、普通型終身壽險。

如保險公司通過互聯網銷售產品組合，須主險、附加險同時滿足前述規(guī)定，方可將經營區(qū)域擴展至未設立分公司的省、自治區(qū)、直轄市。

在合作機構資質上，《通知》亦要求關于專業(yè)中介機構合作業(yè)務的經營范圍審查，保險公司應主動識別投保客戶所在地，須確認身份證所屬地、銀行卡所屬地至少一項在公司及其合作機構的經營區(qū)域內。

對此，一位中小保險公司人士提出困惑：“使用身份證、銀行卡驗證身份所屬地，是否適合當下社會人員高流動的現狀？在中小保險公司能夠提供地面服務的前提下，監(jiān)管能否考慮適度松綁？”

而一位壽險公司戰(zhàn)略部門人士則表示，“從風險管控角度來看，區(qū)域上不允許‘跨區(qū)簽單’，這是對接客戶服務的實際要求，傳統渠道始終如此。”

“產品端，如果不要求主險、附加險同時滿足人身意外傷害保險、定期壽險、普通型終身壽險，一些保險公司可能會將理財險作為附加險來銷售，該類產品客戶投訴案例很多。尤其是分紅險，銷售配套服務應確保到位。”該戰(zhàn)略部門人士續(xù)稱。

保監(jiān)會2016年一季度保險消費投訴情況顯示，在人身險涉嫌保險公司違法違規(guī)類投訴中，各類銷售違規(guī)672個，占違法違規(guī)投訴總量的99.4%，其中涉嫌欺詐誤導601個，主要表現在夸大保險產品收益、錯誤解釋保險條款、混淆保險與銀行理財儲蓄概念、隱瞞免責條款與退保損失等。

關注保證保險動向

在互聯網財產險業(yè)務上，保險公司與互聯網信貸平臺合作業(yè)務的相關風險清查則是備受關注的焦點。

對此，保監(jiān)會下發(fā)的通知中，要求保險公司詳細上報保證保險的年度、保費收入、保險金額、承保利潤、平均費率、綜合賠付率、綜合費用率、綜合成本率、賠付支出、當期已決賠付案件數、期末未決賠付案件數、獲得融資金額等。

據了解，保險公司與互聯網信貸平臺的合作方式主要有四種：一是對交易資金、賬戶安全進行承保；二是傳統險種，以及一些信用標的借款人的意外險；三是項目保證險，履約保證險；四是由于平臺高管宣講誤導引起的保險。

然而，一位保險公司互聯網部門人士告訴21世紀經濟報道記者，“部分互聯網信貸平臺在宣傳中夸大相關保險責任，利用保險公司來為其增信、背書，把資金安全類保險說成是保障資金安全，并以此大肆宣傳戰(zhàn)略合作，損害保險公司聲譽同時亦侵害了消費者權益。”

“這是一種新業(yè)態(tài)的跨界風險，需要保險公司提高自身的風險管控能力以適應這一業(yè)務發(fā)展。”一接近監(jiān)管人士如是認為。

事實上，6月12日陸家嘴金融論壇上，保監(jiān)會副主席陳文輝曾表示，保險業(yè)需要防范四類風險：包括資產負債不匹配風險、信用風險、跨界并購和新業(yè)態(tài)使保險公司戰(zhàn)略風險和操作風險增大、保險公司的風險管理能力不能適應業(yè)務發(fā)展需要等風險。