金融創(chuàng)新賦能民生保障：龍巖市新羅區(qū)特殊困難群眾救助保險項目的實踐探索

金融創(chuàng)新是構建多樣化專業(yè)性金融產(chǎn)品和服務體系的重要保障，是我國建設金融強國的強勁動力。新時代賦予金融創(chuàng)新以“服務民生、賦能治理”的新使命，而福建省作為全國金融改革試驗區(qū)，始終立足區(qū)域?qū)嶋H，以“金融+產(chǎn)業(yè)”“金融+民生”的深度融合為抓手，持續(xù)深化改革探索，涌現(xiàn)出一批精準對接群眾需求、可復制可推廣的創(chuàng)新成果。人保財險龍巖市分公司落地的“特殊困難群眾救助保險項目”，正是福建金融創(chuàng)新扎根民生領域的生動實踐，以定制化保險產(chǎn)品、便捷化服務流程、人性化服務模式，為金融創(chuàng)新助力民生保障寫下了生動實例。

錨定民生“痛點”：精準捕捉特殊群體保障需求

金融創(chuàng)新的核心價值，在于解決現(xiàn)實場景中的“急難愁盼”。在龍巖市新羅區(qū)，盡管基本醫(yī)保、大病保險、民政救助等政策已構建起基礎醫(yī)療保障網(wǎng)，但特殊困難群眾仍面臨“醫(yī)保自付費用”這一突出負擔，即部分住院（含門診特殊病種）費用需個人承擔，成為影響家庭生活質(zhì)量的“攔路虎”。

我公司敏銳捕捉這一需求缺口，以政策為導向、以群眾需求為核心，主動對接當?shù)孛裾⑨t(yī)保部門，依據(jù)《新羅區(qū) “大愛龍巖?福見新羅”關心關愛特殊困難群眾活動工作方案（試行）》，創(chuàng)新推出“龍巖市新羅區(qū)特殊困難群眾救助保險項目”。不同于傳統(tǒng)商業(yè)保險的“標準化”設計，該項目精準聚焦“四大類型”8 種情形特殊困難群眾，將保障范圍鎖定在“現(xiàn)有政策報銷后剩余的個人自付費用”，直擊民生保障的“最后一公里”痛點，體現(xiàn)了金融產(chǎn)品從“廣譜覆蓋”到“精準滴灌”的創(chuàng)新升級。

產(chǎn)品與服務雙創(chuàng)新：構建民生保障“新閉環(huán)”

該項目的創(chuàng)新價值，既體現(xiàn)在產(chǎn)品設計的“專業(yè)性”，更彰顯在服務流程的“便捷性”，形成了“精準保障 + 高效服務”的民生金融創(chuàng)新閉環(huán)。

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新：填補保障空白，強化兜底能力

傳統(tǒng)醫(yī)療保障多聚焦“醫(yī)保目錄內(nèi)費用”，而該項目打破這一局限，構建了更全面的保障體系：對經(jīng)基本醫(yī)保、大病保險、醫(yī)療救助等報銷后剩余的個人承擔費用，實行“醫(yī)保目錄內(nèi)100% 報銷、醫(yī)保目錄外80%報銷”，且每人每年最高賠付30萬元。這一設計不僅拓寬了保障邊界，更通過 “目錄內(nèi)外雙覆蓋”的差異化比例，在有限資源內(nèi)實現(xiàn)保障效能最大化，成為現(xiàn)有醫(yī)療保障體系的“有益補充”，體現(xiàn)了金融產(chǎn)品服務民生的“定制化”創(chuàng)新。

（二）流程創(chuàng)新：數(shù)據(jù)驅(qū)動“免申即享”，降低服務門檻

特殊困難群眾往往面臨“行動不便、材料準備難”的問題，傳統(tǒng)理賠流程的“材料提交、線下申請”模式，易形成服務“梗阻”。對此，項目創(chuàng)新采用“數(shù)據(jù)化、自動化”理賠機制：每季度末由我公司主動和醫(yī)保、民政部門提取醫(yī)療數(shù)據(jù)計算賠付金額，經(jīng)確認后直接作為理賠依據(jù)，除特殊情況需提供銀行賬號外，原則上不要求群眾額外提交任何材料；且在收到數(shù)據(jù)材料后7個工作日內(nèi)即可將理賠款轉(zhuǎn)賬至特殊困難群眾賬戶，實現(xiàn)“免申即享、無感理賠”。

這種“數(shù)據(jù)跑路代替群眾跑腿”的創(chuàng)新模式，徹底打破了傳統(tǒng)金融服務的“流程壁壘”，將金融服務的“便捷性” 落到實處，讓特殊困難群眾感受到“零負擔”的保障體驗。

（三）服務創(chuàng)新：“醫(yī)保支持+金融服務”融合，延伸服務邊界

金融創(chuàng)新不止于產(chǎn)品與流程，更在于服務場景的“延伸與融合”。在一個保險年度內(nèi)，我公司至少配備2名醫(yī)學專業(yè)人員，為特殊困難群眾提供不少于5次上門服務，內(nèi)容涵蓋“健康咨詢、醫(yī)保政策宣傳、代辦醫(yī)保服務”等。

這種“醫(yī)保專業(yè)支持+金融服務跟進”的上門模式，將金融服務從“柜臺”延伸到“群眾家中”，既解決了特殊群體“出門難”的問題，更通過健康咨詢、政策解讀、代辦醫(yī)保等增值服務，讓金融保障從“經(jīng)濟補償”升級為“全周期關懷”，體現(xiàn)了金融服務“人性化、場景化”的創(chuàng)新突破。

創(chuàng)新成效凸顯：實現(xiàn)民生保障與社會治理“雙贏”

該項目的落地，不僅是我公司踐行金融創(chuàng)新服務民生的成功實踐，更為福建深化金融改革、推動“金融與社會治理融合”提供了可復制的經(jīng)驗。

從民生層面看，項目切實減輕了特殊困難群眾的醫(yī)療費用負擔，讓現(xiàn)有醫(yī)保和救助政策覆蓋不到的“目錄外費用” 有了保障，有效增強了群眾的獲得感、幸福感和安全感，真正實現(xiàn)了“金融為民”的初心。從社會治理層面看，項目通過“政府引導、保險參與”的合作模式，完善了多層次醫(yī)療保障體系，彌補了政府保障的“缺口”，形成了“政府+金融”協(xié)同助力社會治理的新格局，為破解民生保障難題提供了“金融方案”。

堅守初心再出發(fā)：以金融創(chuàng)新書寫民生保障新答卷

作為扎根閩西紅土地上的保險機構，人保財險龍巖市分公司始終將“人民保險，服務人民”的初心融入發(fā)展實踐。此次“特殊困難群眾救助保險項目”的探索，是我公司以金融創(chuàng)新響應民生需求、助力社會治理的生動體現(xiàn)。未來，龍巖市分公司將繼續(xù)緊跟黨的政策導向，深化與政府部門的協(xié)同合作，在產(chǎn)品設計上更貼合群眾需求，在服務流程上更注重便捷高效，在服務場景上更強調(diào)溫暖貼心，持續(xù)為構建龍巖多層次醫(yī)療保障體系、增進民生福祉、促進社會和諧穩(wěn)定貢獻人保力量，以更優(yōu)質(zhì)的金融創(chuàng)新成果，為龍巖百姓織密織牢民生保障網(wǎng)。

（林演）