金融活水潤(rùn)千企 深耕普惠助振興

農(nóng)行三明大田支行客戶經(jīng)理走訪農(nóng)戶，開展金融服務(wù)。

農(nóng)行工作人員到車間實(shí)勘現(xiàn)場(chǎng)并為符合條件企業(yè)線上辦理金融服務(wù)。

農(nóng)行客戶經(jīng)理走訪茶企，實(shí)地查看茶葉管護(hù)和生長(zhǎng)情況，精準(zhǔn)提供金融服務(wù)。

海上社區(qū)惠農(nóng)服務(wù)旗艦店工作人員到漁排上了解金融需求。

通過金融活水澆灌，讓福建的山更青水更綠，生活更美好。

核心提示

近日，中國(guó)人民銀行福建省分行、福建省委金融辦聯(lián)合福建省發(fā)改委、科技廳、工信廳等部門，制定印發(fā)《福建省金融“五篇大文章”工作方案》，提出18條具體舉措，持續(xù)推進(jìn)金融“五篇大文章”在閩落地實(shí)踐。方案提出，完善多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的普惠金融體系。

作為國(guó)有大行在閩機(jī)構(gòu)，福建農(nóng)行始終高度重視普惠金融業(yè)務(wù)。早在2018年9月，該行便開始在泉州開展提升小微金融服務(wù)能力試點(diǎn)，2019年1月在全省全面推廣試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，全力推動(dòng)小微金融服務(wù)。

近年來，福建農(nóng)行始終堅(jiān)守服務(wù)“三農(nóng)”主責(zé)主業(yè)，秉承普惠初心，助力小微前行，將“鞏固擴(kuò)展普惠金融優(yōu)勢(shì)”列為福建農(nóng)行“十四五”時(shí)期改革發(fā)展的“三大特色優(yōu)勢(shì)”之一，加大對(duì)“專精特新”、優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域小微企業(yè)的支持力度，全力服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，以實(shí)際行動(dòng)書寫普惠金融壯美篇章。

截至2025年9月末，農(nóng)行福建省分行監(jiān)管口徑普惠貸款余額在可比同業(yè)中率先突破1600億元，達(dá)1624億元，普惠貸款客戶數(shù)近24萬戶。小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)連續(xù)五年保持最高等級(jí)。

擴(kuò)面擴(kuò)圍，金融服務(wù)觸手可得

寧德市蕉城區(qū)三都鎮(zhèn)寒垅村，是全區(qū)鮑魚養(yǎng)殖規(guī)模最大的建制村。全村鮑魚養(yǎng)殖戶200戶，鮑魚年產(chǎn)值超10億元。2024年，農(nóng)行福建省分行在這里落地首家海上社區(qū)惠農(nóng)服務(wù)旗艦店。

“借助家門口的旗艦店，漁民在漁排上就能完成貸款申請(qǐng)、資料錄入、合同簽訂等業(yè)務(wù)。”寒垅海上社區(qū)惠農(nóng)服務(wù)旗艦店“管長(zhǎng)”劉巧鈴說，工作人員每周至少兩次駐點(diǎn)服務(wù)，同時(shí)提供雙屏POS機(jī)、“惠農(nóng)e站”等設(shè)備，提高業(yè)務(wù)辦理效率。

今年春節(jié)前，村里的養(yǎng)殖大戶吳彪，在旗艦店申請(qǐng)到了100萬元設(shè)施貸。這是農(nóng)行針對(duì)漁業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)，推出專屬的信貸產(chǎn)品，憑養(yǎng)殖證等材料即可申請(qǐng)，從受理到放款一般3天內(nèi)即可完成。得益于這場(chǎng)“及時(shí)雨”，吳彪避免了在價(jià)格低谷期出售鮑魚，隨著價(jià)格回升，每斤鮑魚多賣了10多元。

閩在海中，亦在山間。山海兼?zhèn)涞牡孛玻茉炝艘粋€(gè)立體多元的福建，但也制約著金融服務(wù)進(jìn)村入戶。如何突破山海阻隔，打通金融服務(wù)的“最后一公里”？

作為扎根福建的國(guó)有大行，農(nóng)行福建省分行致力于提高金融服務(wù)的覆蓋面與可得性。2022年以來，該行在農(nóng)行系統(tǒng)內(nèi)創(chuàng)新建設(shè)惠農(nóng)服務(wù)旗艦店，通過廣泛布設(shè)普惠金融服務(wù)點(diǎn)，不斷延伸服務(wù)渠道網(wǎng)絡(luò)，完善農(nóng)村支付體系，把服務(wù)觸角深深扎根于八閩大地的每一個(gè)角落。

建設(shè)縣域網(wǎng)點(diǎn)440多家，創(chuàng)建惠農(nóng)服務(wù)旗艦店98家，布局惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)1987個(gè)，覆蓋到全省97%以上鄉(xiāng)鎮(zhèn)……隨著服務(wù)網(wǎng)絡(luò)逐漸深入“神經(jīng)末梢”，直達(dá)“家門口”，“金融服務(wù)不出村”的夢(mèng)想正照進(jìn)現(xiàn)實(shí)。

網(wǎng)點(diǎn)在延伸，服務(wù)在下沉。

近年來，農(nóng)行福建省分行持續(xù)探索基層網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能拓展，2022年開始全行全面推廣網(wǎng)點(diǎn)辦對(duì)公工作，動(dòng)態(tài)培育普惠金融示范支行，根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)等級(jí)賦予不同業(yè)務(wù)權(quán)限，打造小微金融服務(wù)“橋頭堡”。目前，該行網(wǎng)點(diǎn)普惠法人業(yè)務(wù)開辦率達(dá)100%。

在這個(gè)過程中，農(nóng)行福建省分行全力推動(dòng)黨建與普惠業(yè)務(wù)深度融合。一批批“饒才富式”干部職工行動(dòng)起來，化身普惠金融服務(wù)的“主力軍”和“先鋒隊(duì)”，深入八閩大地，走進(jìn)千企萬戶，用腳步丈量民情，用專業(yè)服務(wù)實(shí)體。

今年7月，一場(chǎng)以“紅引擎·惠企行”為主題的活動(dòng)點(diǎn)燃夏日。活動(dòng)以黨建為引領(lǐng)，聚焦“黨建賦能、業(yè)務(wù)攻堅(jiān)、生態(tài)構(gòu)建”三大核心目標(biāo)，旨在將黨的政治優(yōu)勢(shì)、組織優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為推動(dòng)普惠金融發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。全行青年員工圍繞“千企萬戶大走訪”、數(shù)字化工具應(yīng)用、重點(diǎn)業(yè)務(wù)攻堅(jiān)等任務(wù)，組建10支青年突擊隊(duì)，開展一系列專項(xiàng)行動(dòng)，充分發(fā)揮青年員工在普惠金融服務(wù)中的擔(dān)當(dāng)與作為。活動(dòng)啟動(dòng)以來，累計(jì)走訪客戶超1.5萬戶，點(diǎn)均走訪客戶近25戶。

拓戶增量，全面釋放普惠效應(yīng)

在福建某行業(yè)龍頭集團(tuán)背后，是數(shù)量眾多的供應(yīng)商。它們中不少是小微企業(yè)，往往因?yàn)閾?dān)保條件差、缺少優(yōu)質(zhì)抵押品，難以獲得金融機(jī)構(gòu)青睞。作為與該集團(tuán)并肩走過30多年歷程的合作伙伴，農(nóng)行福建省分行為其量身定制供應(yīng)鏈融資服務(wù)方案，助力打造核心企業(yè)和供應(yīng)鏈企業(yè)共同發(fā)展的良性生態(tài)圈。

當(dāng)?shù)剞r(nóng)行為集團(tuán)母公司及下屬7家子公司，制定“一鏈一策”供應(yīng)鏈服務(wù)方案。通過“保理e融”業(yè)務(wù)，該行將集團(tuán)對(duì)供應(yīng)商的應(yīng)付賬款，轉(zhuǎn)換為可拆分、可流轉(zhuǎn)、可持有到期、可融資的數(shù)字債權(quán)憑證，小微企業(yè)通過集團(tuán)增信，可獲得成本相對(duì)較低的貸款，且全流程在線操作、簡(jiǎn)便快捷。

從服務(wù)“一鏈之主”到賦能“全鏈成員”，金融的陽光雨露正灑向千企萬戶。這背后，是農(nóng)行福建省分行不斷提升服務(wù)能力，持續(xù)加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域和重點(diǎn)群體金融支持，有效挖掘普惠金融增量市場(chǎng)的實(shí)踐行動(dòng)。

去年10月，為引導(dǎo)信貸資金快速直達(dá)基層小微企業(yè)，金融監(jiān)管總局、國(guó)家發(fā)改委牽頭建立了支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，從供需兩端發(fā)力，統(tǒng)籌解決小微企業(yè)融資難和銀行放貸難問題。

新機(jī)制要求新理念、新作為、新做法。農(nóng)行福建省分行立即提出主動(dòng)對(duì)接積極干、全體動(dòng)員一起干、不等不靠跑著干、用足政策搶著干、激勵(lì)到位催著干、筑牢底線放心干的“六個(gè)干”打法；成立以“一把手”為組長(zhǎng)的省市縣三級(jí)工作專班；建立各條線協(xié)同一體化推進(jìn)機(jī)制；踐行“跑、搶、拼”快速響應(yīng)策略；采用“線上+線下”提升辦貸效率……自小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)機(jī)制啟動(dòng)以來，農(nóng)行福建省分行積極響應(yīng)、迅速行動(dòng)、深度融入，全面推動(dòng)協(xié)調(diào)機(jī)制落地落實(shí)。

一組組振奮人心的數(shù)據(jù)印證福建農(nóng)行的擔(dān)當(dāng)：在所有金融同業(yè)中貸款金額最先突破百億和五百億大關(guān)，全行10家二級(jí)分行中有7家實(shí)現(xiàn)當(dāng)?shù)厥坠P投放。截至9月末，全省農(nóng)行落實(shí)支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制項(xiàng)下授、用信金額雙超1600億元，授、用信客戶雙超16萬戶，四項(xiàng)指標(biāo)均排名四行首位。

在開展小微企業(yè)金融服務(wù)中，農(nóng)行福建省分行將首貸戶作為重中之重，通過科技手段精準(zhǔn)挖掘目標(biāo)客戶，開展專項(xiàng)營(yíng)銷競(jìng)賽，持續(xù)加大拓展力度。至9月末，全行新拓展首貸戶1815戶，同比多增313戶。

做好重點(diǎn)企業(yè)、制造業(yè)頭部客戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、專精特新“小巨人”等供應(yīng)鏈重點(diǎn)客戶營(yíng)銷對(duì)接；加強(qiáng)科技型小微企業(yè)營(yíng)銷，進(jìn)一步優(yōu)化“科技e貸”信用貸款轉(zhuǎn)授權(quán)，成功落地科技型小微企業(yè)專屬線上產(chǎn)品科捷貸；積極對(duì)接民營(yíng)中小微企業(yè)提質(zhì)爭(zhēng)效專項(xiàng)貸款；推動(dòng)臺(tái)灣農(nóng)民創(chuàng)業(yè)園與閩臺(tái)農(nóng)業(yè)融合發(fā)展產(chǎn)業(yè)園客戶拓戶上量……深度挖掘，精準(zhǔn)對(duì)接，定制服務(wù)，推動(dòng)市場(chǎng)份額雙提升。截至9月末，農(nóng)行福建省分行普惠貸款增量市場(chǎng)份額37%，高于存量市場(chǎng)份額3個(gè)百分點(diǎn)，客戶數(shù)增量市場(chǎng)份額57.8%，高于存量市場(chǎng)份額13.4個(gè)百分點(diǎn)。

提質(zhì)增效，持續(xù)優(yōu)化服務(wù)體系

龍巖新奧生物科技有限公司是國(guó)家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)和福建省專精特新“小巨人”企業(yè)。和許多科創(chuàng)型、成長(zhǎng)型企業(yè)一樣，公司研發(fā)投入高、輕資產(chǎn)特征顯著，傳統(tǒng)抵押擔(dān)保模式難以滿足其擴(kuò)產(chǎn)需求。這時(shí)，一款專為科創(chuàng)型、成長(zhǎng)型企業(yè)定制的信貸產(chǎn)品帶來了“及時(shí)雨”。

農(nóng)行連城支行聯(lián)動(dòng)地方工信、科技部門快速摸排企業(yè)科創(chuàng)資質(zhì)、訂單情況及資金缺口，針對(duì)性匹配“科技e貸”產(chǎn)品，突破“唯抵押”限制，僅5個(gè)工作日完成放款全流程，成功投放300萬元，以純信用、低利率、高效率的服務(wù)解企業(yè)燃眉之急。

普惠金融，不僅要擴(kuò)面增量，拓展服務(wù)的廣度和維度，更要提質(zhì)增效，提升服務(wù)的深度和精度。一款款為不同客群度身定制的產(chǎn)品，盡顯普惠之光。

鄉(xiāng)村振興，金融賦能。推出農(nóng)行系統(tǒng)內(nèi)首個(gè)服務(wù)鄉(xiāng)村人才振興的專屬產(chǎn)品，服務(wù)當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)帶頭人、林業(yè)鄉(xiāng)土專家、勞模、鄉(xiāng)村工匠、三八紅旗手等優(yōu)質(zhì)客群，為鄉(xiāng)村振興構(gòu)建起多元人才矩陣；聚焦鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)，研發(fā)推出“漁船貸”“民宿貸”“興茶貸”“興種貸”“興菇貸”等產(chǎn)品，助力更多地方“小特產(chǎn)”成長(zhǎng)為興業(yè)富民強(qiáng)縣的“大產(chǎn)業(yè)”。

綠色發(fā)展，金融同行。聚焦綠色“三農(nóng)”、綠色能源、綠色基建、節(jié)能環(huán)保、綠色投行、綠色消費(fèi)等六大領(lǐng)域，創(chuàng)新推廣碳排放權(quán)質(zhì)押貸款、碳匯權(quán)益質(zhì)押貸款、林業(yè)收儲(chǔ)貸款、林票質(zhì)押貸款、“興林貸”等綠色信貸產(chǎn)品，該系列產(chǎn)品成功入選福建省普惠金融第四批可復(fù)制創(chuàng)新成果。

從滿足存量房貸客群經(jīng)營(yíng)性融資需求的“商戶e貸”，到精準(zhǔn)賦能創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)之路的“退役軍人貸”，從致力于穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)企業(yè)、穩(wěn)市場(chǎng)、穩(wěn)預(yù)期的穩(wěn)崗擴(kuò)崗專項(xiàng)貸款，到為企業(yè)“智轉(zhuǎn)數(shù)改網(wǎng)聯(lián)”添能助力的“科技e貸”……不斷豐富的產(chǎn)品矩陣，不斷提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效，完善金融產(chǎn)品矩陣，讓每一位普惠客戶能找到最適合自己的產(chǎn)品。

福建素有“八山一水一分田”之稱，普惠小微客戶分布分散，管戶半徑長(zhǎng)，如何破解人員和空間限制？農(nóng)行福建省分行把推廣“現(xiàn)場(chǎng)+遠(yuǎn)程”集中作業(yè)模式，作為推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的重要抓手和突破舉措。

今年2月，該行被農(nóng)總行列為首批推廣行，在前期試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，專門召開推廣部署會(huì)，發(fā)動(dòng)各級(jí)行提高認(rèn)識(shí)、快速行動(dòng)，一周內(nèi)完成二級(jí)分行全覆蓋，一個(gè)月內(nèi)完成81家支行全覆蓋，提前完成農(nóng)總行推廣目標(biāo)，目前共辦理業(yè)務(wù)4301筆，節(jié)省近6500小時(shí)工作量；PAD端抵押e貸申請(qǐng)、PAD端微捷貸申請(qǐng)、電子名片等數(shù)字工具應(yīng)用均排名系統(tǒng)內(nèi)前三位。

“金融科技”加持，為金融服務(wù)插上數(shù)字化翅膀。

在開展普惠金融服務(wù)過程中，福建農(nóng)行人一直在思考，如何持續(xù)提高服務(wù)質(zhì)效，讓金融“活水”能夠快捷高效精準(zhǔn)地流向最需要它的地方。大家的共識(shí)是：以創(chuàng)新賦能，全面打通金融服務(wù)小微企業(yè)渠道。為此，他們運(yùn)用多重金融科技，為小微企業(yè)客戶推出“普惠e站”專屬線上服務(wù)平臺(tái)，涵蓋企業(yè)開戶、普惠貸款等綜合金融服務(wù)，為小微企業(yè)提供全線上一站式貸款服務(wù)和在線精準(zhǔn)測(cè)額等功能。

減費(fèi)降本，輕裝上陣專注發(fā)展

最近，仙游縣銘天下紅木家具有限公司因訂單回款延遲陷入周轉(zhuǎn)困境，原500萬元貸款即將到期，一時(shí)間，企業(yè)急得團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)。

“能續(xù)則續(xù)、應(yīng)續(xù)盡續(xù)。”農(nóng)行仙游支行依托專項(xiàng)融資協(xié)調(diào)專班，通過走訪倉庫、辦公場(chǎng)所、核查訂單流水、評(píng)估經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性，量身定制續(xù)貸方案，實(shí)現(xiàn)“摸排需求—方案設(shè)計(jì)—快速放款”全鏈條閉環(huán)服務(wù)。很快，該支行便通過“續(xù)捷e貸”產(chǎn)品，將資金無縫銜接注入企業(yè)賬戶，從申請(qǐng)到放款全程僅用了72個(gè)小時(shí)。

“續(xù)捷e貸”是農(nóng)業(yè)銀行針對(duì)優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)推出的續(xù)貸產(chǎn)品，客戶在貸款到期時(shí)無需償還本金，通過發(fā)放新貸款直接結(jié)清原貸款，從而實(shí)現(xiàn)資金的連續(xù)使用，有效避免高息“過橋資金”帶來的成本增加。這背后，是農(nóng)業(yè)銀行不斷暢通融資渠道，有效降低融資成本，多措并舉減費(fèi)讓利，多管齊下降本增效。

對(duì)民營(yíng)和小微企業(yè)貸款，按照風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則自主合理定價(jià)，按照監(jiān)管部門“兩增兩控”政策指導(dǎo)和要求，合理確定貸款期限、還款方式，適當(dāng)提高中長(zhǎng)期貸款比例，推動(dòng)普惠貸款利率明顯下降；根據(jù)農(nóng)總行價(jià)格服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，按照“能免則免”的原則，通過系統(tǒng)控制減免貸款收費(fèi)項(xiàng)目和綜合金融服務(wù)費(fèi)用，對(duì)小型企業(yè)客戶一律免予收取29項(xiàng)服務(wù)項(xiàng)目費(fèi)用；對(duì)微型企業(yè)一律免予收取33項(xiàng)服務(wù)項(xiàng)目費(fèi)用；嚴(yán)禁各行對(duì)小微企業(yè)貸款收取除利息以外的任何服務(wù)費(fèi)；持續(xù)加大續(xù)貸支持力度，積極推廣“續(xù)捷e貸”等無還本續(xù)貸產(chǎn)品、“智動(dòng)貸”等自助可循環(huán)貸款產(chǎn)品，減少轉(zhuǎn)貸資金占用；至少提前一個(gè)月主動(dòng)對(duì)接續(xù)貸需求，切實(shí)降低企業(yè)貸款周轉(zhuǎn)時(shí)間成本……一系列富有溫度的“組合拳”，讓越來越多小微企業(yè)在輕裝上陣中專注發(fā)展。

去年，農(nóng)行福建省分行以“致敬饒才富、建功在農(nóng)行”為主題，掀起了一場(chǎng)跨越時(shí)空的精神傳承之旅，一批批“饒才富式”農(nóng)行人，選擇向下扎根，聚焦基層需求，用有溫度的金融服務(wù)溫暖縣域經(jīng)濟(jì)的末梢神經(jīng)，點(diǎn)燃萬千家庭的共富希望。

在以特色小吃聞名遐邇的沙縣，農(nóng)行三明沙縣支行主動(dòng)作為，前瞻布局，創(chuàng)新推出了《小吃全產(chǎn)業(yè)鏈綜合服務(wù)方案》，致力于打通從農(nóng)產(chǎn)品種植、配料供應(yīng)、食品加工到小吃餐飲的“一、二、三產(chǎn)”金融堵點(diǎn)。

“這筆貸款讓我們的老店煥然一新，店里又干凈又敞亮！”侯曉松是“高砂小巷子拌面”的第三代傳人，一度面臨發(fā)展瓶頸：老舊店面難以匹配日益增長(zhǎng)的客流，升級(jí)改造又面臨資金缺口。在農(nóng)行沙縣支行組織的一場(chǎng)小吃座談會(huì)上，創(chuàng)新產(chǎn)品“惠農(nóng)e貸”，猶如一場(chǎng)及時(shí)雨般出現(xiàn)。該產(chǎn)品審批快、利率低、用款靈活，精準(zhǔn)契合了小吃業(yè)主“短、頻、快”的資金需求。隨著30萬元貸款資金落地，侯曉松的老店在改造中煥然一新。