實體網(wǎng)點減下去 銀行服務提上來

今年以來，銀行網(wǎng)點“關停潮”引發(fā)市場廣泛關注。

據(jù)記者統(tǒng)計，截至發(fā)稿前，年內已有超9900家銀行網(wǎng)點終止營業(yè)。其中，農(nóng)商行網(wǎng)點占比超55%，農(nóng)村信用社網(wǎng)點和村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點占比分別為20%、9%。這一趨勢背后，不僅是金融科技深化帶來的渠道重構，更是中小銀行尤其是農(nóng)村金融機構在改革化險與數(shù)字化轉型雙重施壓下的真實寫照。

首先，銀行實體網(wǎng)點收縮是中小銀行改革化險的主動選擇。近年來，部分村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行風險逐漸暴露，內控缺失、公司治理薄弱、區(qū)域經(jīng)營受限等問題突出。監(jiān)管部門自上而下推動合并重組，加速了高風險機構的市場化退出。截至12月初，年內因合并或解散注銷的銀行已超370家，其中近六成為村鎮(zhèn)銀行。內蒙古、四川、吉林等地通過組建省級農(nóng)商行、推進市級統(tǒng)一法人改革，整合區(qū)域內農(nóng)信機構，實現(xiàn)規(guī)模效應與風險化解。這一過程雖然在一定程度上造成了網(wǎng)點的裁撤，但也是行業(yè)擠水分、提質量的必經(jīng)階段。

其次，金融科技的深度滲透從根本上改變了銀行業(yè)的服務生態(tài)。當前，手機銀行滲透率已接近90%，超八成個人業(yè)務可在線完成。從智能柜臺、遠程云柜，到AI數(shù)字員工、大模型賦能風控與營銷，技術替代人工已成為不可逆的趨勢。與此同時，自動取款機（ATM）數(shù)量在過去5年減少超25萬臺，銀行網(wǎng)點運營動輒百萬元的高成本與線上業(yè)務的低成本形成鮮明對比。在行業(yè)凈資產(chǎn)收益率（ROE）普遍承壓的背景下，降本增效成為銀行尤其是中小銀行的生存命題。

當然，網(wǎng)點縮減并不意味著服務終結，而是其功能的重塑。當前到網(wǎng)點辦理業(yè)務的客戶以老年人居多，他們對于智能設備接受度有限，仍依賴人工窗口辦理存折、社保等業(yè)務。在適老服務、復雜業(yè)務咨詢、線下觸達與信任建立等方面，網(wǎng)點仍有不可替代的價值。金融監(jiān)管部門也明確要求，需統(tǒng)籌經(jīng)濟效益與社會效益，防止因網(wǎng)點撤并導致金融服務空白。

未來，銀行網(wǎng)點不會完全消失，但大概率會向“智能化、輕型化、人性化”轉型。一方面，網(wǎng)點將更側重財富管理、對公業(yè)務、跨境金融等高端復雜服務，成為“顧問型”終端；另一方面，通過“人機融合”模式，將智能設備與人員專業(yè)服務結合，尤其是在縣域及農(nóng)村地區(qū)，保留必要物理觸點，保障基礎金融服務覆蓋。數(shù)字化轉型不是簡單的線下替代，而是實現(xiàn)線上線下協(xié)同，構建更高效、更有溫度的服務網(wǎng)絡。

銀行實體網(wǎng)點的此輪大調整，折射出我國銀行業(yè)正在經(jīng)歷一場從規(guī)模擴張到精細運營、從風險累積到化險轉型、從傳統(tǒng)經(jīng)營到數(shù)字驅動的深刻變革。在多重考驗中，商業(yè)銀行學會做好“減法”，才能在未來發(fā)展中做好“加法”，從而在競爭中贏得主動。