個(gè)人消費(fèi)貸“國補(bǔ)”升級(jí) 銀行快速落地實(shí)操細(xì)則

1月20日，財(cái)政部、中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化實(shí)施個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），標(biāo)志著個(gè)人消費(fèi)貸“國補(bǔ)”政策再度加碼。

《通知》發(fā)布后，農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行等多家銀行迅速響應(yīng)，第一時(shí)間公布落地細(xì)則及客戶常見問題解答，確保政策紅利快速直達(dá)居民。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛對(duì)記者表示，此次政策升級(jí)的核心突破在于實(shí)現(xiàn)了全場(chǎng)景、全工具、全機(jī)構(gòu)、強(qiáng)激勵(lì)的普惠化轉(zhuǎn)型，將此前“限領(lǐng)域、限工具、限額度、限機(jī)構(gòu)”的局部支持政策，升級(jí)為覆蓋更廣、門檻更低、激勵(lì)更強(qiáng)的消費(fèi)信貸支持體系，構(gòu)建起“財(cái)政貼息+金融讓利+居民受惠”的良性循環(huán)機(jī)制。

此次政策調(diào)整是對(duì)2025年8月份推出的個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策的深度優(yōu)化，主要涵蓋延長實(shí)施期限、擴(kuò)大政策支持范圍與經(jīng)辦機(jī)構(gòu)范圍、優(yōu)化貼息標(biāo)準(zhǔn)等方面。

曾剛表示，相較于2025年8月份的初始政策，此次調(diào)整精準(zhǔn)破解四大痛點(diǎn)：一是延長政策期限至2026年年末，新增4個(gè)月穩(wěn)定期覆蓋消費(fèi)旺季，打消市場(chǎng)觀望情緒；二是擴(kuò)容支持范圍，取消15類重點(diǎn)消費(fèi)領(lǐng)域限制，將信用卡賬單分期納入貼息，激活多元消費(fèi)場(chǎng)景；三是強(qiáng)化貼息激勵(lì)，取消單筆貼息上限，僅保留每人每年每機(jī)構(gòu)3000元總上限，加大大額消費(fèi)支持力度；四是擴(kuò)圍經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，新增500余家各類金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)政策下沉縣域及細(xì)分市場(chǎng)。

針對(duì)新舊政策銜接問題，中國銀行明確表示，已完成貼息申請(qǐng)的貸款無需重新簽署協(xié)議，自2026年1月1日起發(fā)生的消費(fèi)交易將自動(dòng)適用最新政策；交通銀行同步回應(yīng)，前期已簽署貼息服務(wù)協(xié)議的貸款，在2026年1月1日后發(fā)生的消費(fèi)可自動(dòng)享受新政策，無需額外操作。

在信用卡賬單分期貼息辦理方面，各家銀行推出便捷操作流程。農(nóng)業(yè)銀行要求客戶簽署《信用卡賬單分期財(cái)政貼息補(bǔ)充協(xié)議》（每張信用卡單獨(dú)簽署），可通過手機(jī)銀行貼息專區(qū)、客服熱線主動(dòng)簽署或辦理分期時(shí)同步簽署；交通銀行明確相關(guān)功能將于2026年1月23日在手機(jī)銀行、買單吧App等渠道上線，客戶可在辦理分期時(shí)簽署協(xié)議，或?yàn)橐艳k理的分期補(bǔ)簽協(xié)議；郵儲(chǔ)銀行則支持客戶在辦理信用卡賬單分期時(shí)同步簽署貼息協(xié)議，系統(tǒng)上線前已辦理的分期可通過手機(jī)銀行分期貼息專區(qū)補(bǔ)簽。

關(guān)于貼息資金發(fā)放方式，郵儲(chǔ)銀行介紹，將在消費(fèi)貸款結(jié)息或信用卡賬單分期計(jì)息時(shí)，直接扣減財(cái)政承擔(dān)的貼息資金；交通銀行表示，消費(fèi)貸款貼息將在還款結(jié)息時(shí)直接扣減利息，信用卡賬單分期貼息則在每期賬單入賬后返還至客戶賬戶。

曾剛認(rèn)為，政策落地對(duì)大宗消費(fèi)和日常消費(fèi)的拉動(dòng)效果存在差異：在大宗消費(fèi)上，3000元年度貼息額度能降低購車、家裝等大額消費(fèi)的信貸成本，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)擴(kuò)圍與以舊換新政策還將推動(dòng)汽車、綠色家電等升級(jí)類消費(fèi)成為增長主力；在日常消費(fèi)上，信用卡分期納入貼息降低了小額高頻消費(fèi)的信貸門檻，推動(dòng)消費(fèi)場(chǎng)景與支付工具融合，筑牢消費(fèi)增長基礎(chǔ)。

蘇商銀行特約研究員薛洪言表示，政策將顯著提振消費(fèi)市場(chǎng)，大宗消費(fèi)領(lǐng)域因取消貼息上限降低成本，或激發(fā)置換升級(jí)需求；日常消費(fèi)領(lǐng)域依托信用卡分期貼息及1%年貼息比例，形成“1元財(cái)政資金撬動(dòng)100元貸款”的杠桿效應(yīng)，優(yōu)化消費(fèi)信貸環(huán)境、提升購買力，加速市場(chǎng)復(fù)蘇，鞏固消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的基礎(chǔ)性作用。（記者 彭妍）