消費貸貼息政策升級 多家銀行明確操作細則、迭代系統(tǒng)

信用卡分期、消費貸利息能省多少錢，直接關乎老百姓的“錢袋子”。

財政部等三部門1月20日發(fā)布優(yōu)化實施個人消費貸款財政貼息政策后，當日晚間以及21日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行、郵儲銀行等大行以及部分股份行火速響應，相繼發(fā)布了優(yōu)化實施個人消費貸款財政貼息政策細則。上海證券報記者還自業(yè)內(nèi)獲悉，部分城商行已開始迭代系統(tǒng)、制定貼息業(yè)務流程，便于消費者及時快捷享受貼息紅利。

最新發(fā)布的消費貸貼息政策有多項升級，包括期限延長至2026年底、擴大經(jīng)辦機構覆蓋面，信用卡賬單分期亦首次被納入貼息范圍，頗受行業(yè)關注。受訪專家和行業(yè)人士認為，這些貼息優(yōu)化舉措均為著力降低居民消費信貸成本，激活信貸投放積極性。金融機構火速發(fā)布優(yōu)化實施細則，有望提振消費活力。

信用卡賬單分期可享受貼息

記者梳理來看，多家銀行在實施細則中明確，居民在政策實施期內(nèi)使用個人消費貸款進行的各領域消費，以及新辦理的信用卡賬單分期業(yè)務且于政策實施期內(nèi)生成的各期賬單，在經(jīng)辦機構識別其真實性、合規(guī)性后，可按規(guī)定享受貼息。

以農(nóng)業(yè)銀行為例，該行“信用卡賬單分期貼息”操作指引顯示，客戶需與該行簽署《信用卡賬單分期財政貼息補充協(xié)議》，每張信用卡需單獨簽署。每期分期賬單生成時，該行將按照政策規(guī)定的貼息比例、貼息上限、貼息期限，在收取分期利息時直接扣減貼息資金。

“即日起至2026年12月31日，成功辦理賬單分期，有機會享受年化利率1%的財政貼息。”工商銀行客戶經(jīng)理告訴上證報記者，消費者享受貼息需要先簽署個人消費貸財政貼息服務協(xié)議，在協(xié)議生效后的信用卡賬單分期每期扣款日，銀行會從應收利息中扣除財政貼息部分。

對于前期已申請貼息的貸款，是否能按最新貼息政策享受貼息？中國銀行答疑：“為最大程度便利客戶，已完成貼息申請的貸款無需重新簽署貼息協(xié)議，自2026年1月1日起發(fā)生的消費交易，將自動適用最新財政貼息政策。”

在貼息標準方面，交通銀行、郵儲銀行等多家銀行均明確，取消單筆消費貼息金額上限500元以及5萬元以下的個人消費貸款累計貼息上限1000元的要求；每名借款人在該行可享受的全部個人消費貸款及含信用卡賬單分期累計貼息上限為每年3000元。

“取消單筆及小額累計貼息限制，實質上降低了中大額消費信貸的融資成本。”蘇商銀行特約研究員薛洪言告訴上證報記者，在1%的年貼息比例下，政策有望形成較為明顯的杠桿效應，進一步放大財政資金對消費貸款的撬動作用。

薛洪言還表示，在此次政策優(yōu)化，標志著財政金融協(xié)同提振消費進入精準升級階段，政策核心體現(xiàn)為“擴范圍、提效率、延周期”，有望有效釋放居民消費潛力，鞏固消費對經(jīng)濟增長的基礎性作用。

有城商行升級系統(tǒng)

除了貼息范圍和標準調(diào)整外，三部門貼息政策還進一步擴大了經(jīng)辦機構范圍，將監(jiān)管評級在3A及以上的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機構、外資銀行、消費金融公司、汽車金融公司等納入屬地貼息政策經(jīng)辦機構范圍，政策覆蓋面明顯提升。

政策發(fā)布后，金融機構迅速行動。華東一家城商行人士告訴上證報記者，已第一時間收到政策和通知，行內(nèi)正就相關事項展開討論。

“我們正在抓緊籌備落實個人消費貸財政貼息政策，包括貼息資金需求測算、業(yè)務流程梳理以及提升客戶享受貼息的便利性等。”另一家頭部城商行相關負責人稱。

某城商行零售業(yè)務負責人進一步向上證報記者透露，目前行內(nèi)已啟動內(nèi)部部署，以保障政策紅利高效、精準惠及客戶，重點包括研討并推進詳細貼息業(yè)務實施細則制定，明確客戶申請條件、貼息比例、期限、辦理渠道等操作規(guī)則；同時多渠道營銷宣傳籌備，線上線下多渠道向客戶傳遞政策信息。

“當下最緊迫的工作是科技系統(tǒng)迭代升級。”該負責人還表示，其團隊已開始加班加點，重點開發(fā)自動貼息認定與線下人工貼息認定的雙軌處理功能，讓系統(tǒng)實現(xiàn)與業(yè)務流程無縫對接，確保貼息資格校驗、資金申請與撥付、賬務處理等環(huán)節(jié)的準確性與效率，保障客戶體驗順暢。

一家城商行旗下的消費金融公司相關負責人亦向上證報記者表示，目前雖然尚未收到被正式納入經(jīng)辦機構的具體通知，但是公司已提前開展內(nèi)部研究。“后續(xù)一旦明確，部門和團隊將積極推進相關準備工作，推動政策落地，助力消費提振。”